人壽保險與時間效應

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無論是下個月開始節食還是推遲去看早就應該安排的牙醫，在生命中的某些時候我們都會採取拖延戰術。在多數情況下，我們的拖延只是造成極小的副作用，而我們也能夠承受其後果。然而，在購買壽險這一問題上，我們必須做出明智而又及時的決策。
不同於節食計畫，為等待所謂「更好時機」而推遲購買人壽保險，則有可能成為你和你的親人代價不菲的錯誤。即使只是拖延數年，壽險保單的某些關鍵方面也會受到負面影響。
　　終生壽險﹕財務保障和現金價值累積
　　簡而言之，終生壽險是一種有效工具，專門用來保護那些在財務上必須依賴你的親人—無論你明天發生了什麼意外。除了為你的受益人提供資金， 彌 補你所失去的收入之外，終生壽險保單還可以累積現金價值。你可以依據保單現金值申請貸款，為子女提供教育經費，或是作為應急之用，更可以成為退休收入的補充。貸款會降低保單的身故賠償金，並在清償之前累計利息。
　　等待會影響你的保單現金價值
　　在保單有效期間，終生壽險可以在延稅的基礎上累積現金價值。你每年所支付保費的一部分會累積現金價值，並可以通過貸款利用。長期來看，現金價值的累積將非常可觀，特別是增長部分的稅收可延期繳納。一般來說，你越早開始支付保費，你的現金價值累積就越快。複合利息會幫助你的現金價值增長得更快。
　　等待會影響你的保單紅利
　　根據簽約時保險公司的有關聲明，一份終生壽險保單將可以獲得紅利。與現金價值不同，紅利不受保障，保險公司有權隨時做出調整。另外，過去的紅利並不能代表未來的紅利。
　　對於紅利的處置權盡在你的掌握之中。選擇之一是領取現金紅利。選擇之二則是用你的紅利，來購買額外的增額保險，以此提高保單總額。增加保額無需支付額外保費，其自身也有現金價值，同樣也有資格分得紅利。因此，等待意謂著喪失本來可以增加償付給受益人金額的大好機會。
　　等待會影響你的投保資格
　　假設你想等五年再購買終生壽險，今天你身體健康，投保資格自然毫無問題。然而，從現在起五年之內這一情況可能會有所改變，難以預料的健康問題或許會令你的投保資格受到影響。從最壞的情況來看，假如你在未來五年內過世，其代價將是你的受益人無法獲得任何身故賠償。
　　評估一下等待會給你造成的損失
　　購買壽險是一項重大決定，因此你應該花費時間蒐集所有必要資料，並選擇一種最適合你需求的保單。想想那些依靠你的親人，你能夠忍心不為他們購買一份人壽保險嗎？一切決定權在你的手中，但應該記住延誤可能會讓您付出慘重的代價。
這篇文章由紐約人壽保險公司業務代表 周可貽  提供。欲了解相關問題的更多資訊，請聯繫 770-458-9700 。
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