永久壽險與多種財務產品的比較(Part 1)- 紐約人壽

永久壽險與多種財務產品的比較(Part 1)

Comparison of Permanent Life Insurance to Various Financial Products
人壽保險的主要目的是提供保險福利保障。永久壽險還能積累投保人可動用的保單現金值﹐也即提供“生前福利”。由此可見﹐永久壽險可以充實你的財務組合﹐幫助你實現自己的財務目標。
不同的財務產品都有各自的特色，每一種財務產品都有自己獨特的優勢和功用。哪一種最適合你？這取決於你的需求和目標。例如，你對資產的的流動性有什麼要求？你願意冒多少風險？你的財務目標是著眼於長遠還是眼前？
我們在這裡對各種財務產品作一個概括性介紹，以幫助你確定在這麼多的財務產品中哪一種可能最適合你的需求，並讓你的財務組合獲得最大程度的成功。
銀行貨幣市場
>> 它是什麼？
貨幣市場帳戶是一種儲蓄帳戶，由銀行和信用合作社提供，通常比一般的儲蓄帳戶支付更高
的利息。
>> 你為什麼會需要貨幣市場帳戶？
如果你想賺取高於標準儲蓄帳戶的利息，但仍然希望能隨時調動你的現金，那麼貨幣市場帳
戶可能會適合你。
優點
n 聯邦存款保險公司（FDIC）為每一個儲戶投保高達二十五萬元
n 可以隨時動用帳戶內現金而不受處罰
n 一般可開支票
缺點
n 必須保持最低限度的存款以獲得較高的利息收入
n 銀行可能會限制一個月內的交易量（否則收費）
事實一覽：
人壽保險的主要目的是提供保險福利保障。但永久壽險不僅僅可以為你的家人提供保障﹐其“生前福利”也可以幫助您達成你的財務目標。
銀行定期存款（CD）
>> 它是什麼？
定期存款一般是商業銀行發行的儲蓄憑證，儲戶在一個指定的期限內可以獲得指定的固定利
息。CD的存款期限一般從一個月到五年。
>> 你為什麼會需要CD？
如果你想要有保證回報的短期投資，CD可能會適合你。
優點
n 在指定時間內有保證的投資回報率
n 聯邦存款保險公司為每一個儲戶投保高達二十五萬元
缺點
n 雖然CD有各種期限，但在到期日之前提出現金一般都會受罰

債券基金
>> 它是什麼？
債券基金是一種共同基金，它投資於各類債券及其他債務證券，通常其目的是以最少的資本
風險獲得穩定的收入。
>> 你為什麼會需要債券基金？
如果你想得到比CD或貨幣市場帳戶更高的潛在回報而願意承擔更多的風險，但你同時又尋求
一個相對保守的投資，那麼債券基金可能會適合你。
優點
n 每月收到來自基金的紅利，其中包括利息和證券的資本增值
n 通常比個別債券更經常支付股息
n 比個別債券有更好的資產流動性
n 由於多樣化，通常風險小於個別債券
缺點
n 有信貸風險，以及利率風險和預付風險

免稅市政債券

它是什麼？
市政債券是一種由州、市和地方政府發行的債務證券，用於支付當地的公共建設項目，如橋
梁、高速公路和學校。
>> 你為什麼會需要市政債券？
如果你處在一個較高的稅率，又想尋找一種相對保守的投資，那麼免稅市政債券可能適合你。
優點
n 利息收入一般免交聯邦所得稅，並在大多數情況下，免交州和/或地方所得稅，只要投資者
居住在發行債券的州。
缺點
n 市政債券的風險比美國政府債券要大，這是因為其後盾是發行債券的市政財政實力
n 如果在到期之前出售債券，當時的市場價格可能會低於原來的價格


永久壽險與多種財務產品的比較(Part 2)

延期固定年金
>> 它是什麼？
延期固定年金是從保險公司購買的，賺取固定利息，以為退休或日後其他開支積累資金。
>> 你為什麼會需要延期固定年金？
如果你正在尋找一種長期保守的投資，以便為五十九歲半後的退休生活或一個指定期間提供
一項收入，那麼延期固定年金可能適合你。

優點
n 在規定的初始階段內有保證的初始利率，之後根據特定的時間間隔會宣布新的利率
n 在年金的整個合約有效期內有最低利率保證
n 可選擇鎖定初始利率的不同期限
n 在延稅的基礎上積累盈餘
n 不用經過遺產認證（除非年金合約的指定受益人是遺產繼承人）
缺點
n 提款可能要付稅，如果在五十九歲半歲之前提款可能還有10％的國稅局罰款。提前提取可
能還會有手續費
n 在擁有人死亡后，受益人必須為年金合約中賺取的任何收益按照普通所得稅稅率繳稅

永久壽險
>> 它是什麼？
永久壽險是從一家保險公司購買的一份長期合約，可為投保人提供保險福利保障和在延稅基
礎上的現金值累積。
>> 你為什麼會需要永久壽險？
如果你想在你去世後留給親人一筆錢以取代因你去世而失去的收入，那麼永久壽險可能很適
合你。壽險賠償金還可以在你去世後為其他用途提供資金：為慈善機構捐贈，或為你的遺產
轉移提供流動資金﹐以保證其順利轉移。永久壽險還可以為你提供生前可以取用的現金值 -
“生前福利”。
優點
n 給受益人的保險賠償金一般免所得稅
n 延稅的現金值積累
n 現金值可通過貸款和提款取用而免所得稅和罰款（除非保單是經修正之後的期滿即付合同，
“MEC”）
n 如果你成為殘疾人，則保單仍將繼續生效，前提是你以額外費用購買了殘疾福利附加條例
且符合保單的所有要求
n 根據各州不同的法律可以取得保護，避免債權人討債
n 不用經過法庭的遺產認證（除非保單的指定受益人是遺產繼承人）
缺點
n 貸款和提款會減少保險賠償金，並且如果保單是一個修改的期滿即付合同則還可能需交
稅。如果保單擁有人未滿五十九歲半，則來自MEC的資金還可能有10％的國稅局罰款。貸
款還會累積並需要支付利息。
n 初始保費一般高於定期保險
n 投保通常需要審核﹐你保費的多少是根據你的健康、性別、年齡、保險額和保單的類型來
決定
n 可用現金值不能等於或大於所付保險費總額



這篇文章由紐約人壽保險公司業務代表 周可貽  提供。欲了解相關問題的更多資訊，請聯繫 770-458-9700 。