解读Annual Percentage Rate (APR)

IVYmtg

APR的本意是用一个单一的数字来帮助客户比较和选择不同的贷款，概念理解为：

贷款净额(贷款额-计入APR计算的贷款相关费用)在什么新的利率(APR)下的每月付款额=原贷款额在原利率下的每个月的付款额.

假设贷款额为$100,000, 30年的期限, 利率是5%, 计入APR计算的贷款相关费用是$2,000。可以如下计算APR：

1.    利率5%， 30年期的$100,000的贷款每个月的付款额是$536.82；

2.    贷款净额 = 贷款额 - 计入APR计算的贷款相关费用 = $100,000-$2,000 = $98,000；

3.    用金融计算器可以算出，当折现率为5.1783%时，30年期，$98,000的贷款净额每个月的付款额正好等于$536.82，这个新的折现率就是这个贷款的APR，即为5.1783%.

当前常见的计入APR的费用包括：

1.    Loan Origination Fee （也就是常说的Lender Fee)

2.    Title/Escrow Company收的Settlement/Closing Fee

3.    Prepaid Daily Interest

由于哪些费用需要计入APR政府条例是没有明确规定的，因此单纯用APR比较选择贷款存在很大的局限性. 有些计入APR的费用是行业达成共识的， 但有些并没有。对于同一个贷款，尽管利率相同，如果不同的贷款公司按照自己的规定将不同的费用列入APR的计算，产生的APR就可能有差别。因此客户在比较不同的Quote时, APR并不是一个有效的参考标准，还是应该综合考虑利率以及相关的Lender Fee/Credit.

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