美国养老模式带来春暖花开的日子

人生虽然漫长，可时间过得真快。遥想当年青葱岁月，英姿勃发，坦然踏上异国打拼之路。屈指算来，不觉已有数十载。作为已然步入老年的他乡异客，去哪里养老，选择怎样的方式，已经成为摆在自己面前的一道选择题。

在我的心目中，真正美妙的退休生活是“在某个城市的远郊有一个房子/在那里应该看得见一个平静的港湾/港湾应该有清静的沙滩/面对港湾的大厅应该有落地的门窗/吹来的海风应该能撩起落地的窗帘/房子的园子要大/最好有四季开放的花/夕阳要能照到院子和大厅/要有很好的音响系统/厨房要大/我和老伴可以早上去买新鲜面包和蔬菜/最好车程以内有供应新鲜海鱼的地方/还有葡萄园……”，正如海子那首著名的《面朝大海，春暖花开》。

但是这些浪漫的退休计划还未筹建，一个严肃的现实问题就已经放在了我面前。对于惬意的老年生活，要的不仅是完整的规划，更需要优质的物质保障。关于这方面，养老保险的作用尤为突出。目前据我所知，美国的养老保险可分为三个部分，即联邦退休金制度丶私人年金计划丶个人退休金计划。

（一）联邦退休金制度  
     联邦退休金制度是美国最基本的养老保险制度，始建于1935年，以当年美国国会通过的《社会保障法》为起点，以后经过不断补充丶修订，基本条款沿用至今。联邦政府的法律对全额退休年龄的规定如下：对于1938年之前出生的人，退休年龄均为65岁。但由于平均寿命越来越长，社会安全法逐渐提高至67岁。同时必须纳税40个季度（具有10年缴费年限），才能享受待遇。  
    养老保险费完全由雇主和雇员缴纳，政府不予负担。养老保险的费用，国家以征收社会保障税的方式筹集，由雇主和雇员按同一税率缴纳。雇员应缴纳的数额，按照本人年薪的多少，采取分段办法计算。年薪在5.5万美元以下的部分，按照7.65纳税，其中6.2%用于养老丶遗属和伤残保险，1.45%用于到达退休年龄老人的医疗保险；年薪在 5.5~13万美元的部分。投入1.45%（用于医疗保险）纳税；年薪在13万美元以上的部分则不需要纳税。雇主按其雇员应缴纳税率纳税。所得每一美元税金，其中73美人用于养老，19美人用于医疗，8美分用于伤残。
    联邦退休制度通过法规规定年龄可能享受全额养老金，同时，允许提前退休，但养老金减额发给，雇员最多可以提前到62岁退休。但是，如果提前退休，养老金将根据你的年龄永久扣减。例如，如果你在62岁退休，你的福利将比你在达到全额退休年龄退休约低25%。
（二）私人年金计划
　　私人年金计划各企业自愿建立。美国政府向雇主提供税收优惠措施以鼓励雇主为雇员建立“私人年金计划”。如企业从年营业额100万美元中提取10万美元作为雇员的“私人年金计划”，这10万美元可以免税。在这种税收优惠政策之下的“私人年金计划”是美国联邦退休制度的一个强有力的补充。目前全美有60%的雇员参加了私人年金计划。
　　“私人年金计划”主要有两类：
　　第一类是确定待遇方式，即雇主对雇员允诺雇员退休后给予多少退休金，并根据允诺由精算家计算确定每年储存金额。大分数企业采取这种办法。
　　第二是交费方式，即先确定交费多少，退休时按照累积金额（包括本金丶利息丶投资利润等）确定退休金额数，这类方式不需要向退休金担保公司担保。
（三）个人退休金计划即个人储蓄保险
　　个人退休金计划，自愿参加，储金一般个人出3/4，企业出1/4；联邦政府通过免征所得税予以扶持和鼓励。在储存时不纳税，在支取时再纳税，也是一种延期纳税办法。此项计划的最高存款额为每年2000美元，并且必须在每年的4月15日前存入。所存款项，连同利息在退休后即可领取，也可继续存入银行，但到达70岁时必须起用。对于年薪超过一定数额的，不能参加这项计划。具体标准是：未婚者年薪超过3.5万美元，已婚者年薪超过5万美元。

自美国社会保障法颁布以来，70年的实践已经证明：美国的社会养老保险模式是一种比较成功的、适当而稳妥的模式。与“极左”的福利国家模式相比，美国模式更加轻松而有效率；与“极右”的完全积累模式相比，美国模式则更加稳健而安全。

从这些方面出发，觉得自己选择了美国的养老保障模式还是比较幸运的。但养老的历程毕竟还是路漫漫其修远兮，是否能真正迎来面朝大海，春暖花开的日子还是个未知数。

向往ing...， 不过想先知道要过上那样的生活需要多少银子一个月嗫？

至少两千刀吧.

3500刀以上，否则还是不要退休，